张怡筠

　　提要：了解了“心理账户”的出纳原则，你我就能更精准地为生活中的每一笔花费做好预先规划。只要能按计划专款专用，我们就能有效运用自己的财富，经营出属于自己的理想生活！

　　如果你早已计划好，今晚去听一场期盼已久的音乐会，票价是500元。不料，临出门却发现：糟糕，最近刚充过500元的交通卡，不知何时已不见影踪……东找西寻不着，十分懊恼，经过这一波折，你是否会去听这场音乐会？

　　如果把情形换一换，遍寻不着的不是交通卡，而是500元的音乐会门票，这下子你会重掏腰包毅然前往吗？

　　上面这两个问题，不知你的答案是什么？

　　事实上，这是2002年诺贝尔经济学奖获得者卡尼曼教授(Kahneman)著名的“听音乐会实验”。这个研究发现，如果丢了交通卡，人们仍会欣然前去音乐会；然而，丢失的若是音乐会门票，大部分人便不愿重新购票，也就放弃出席了。

　　很有趣吧？！从损失金钱的角度来看，丢掉交通卡和音乐会门票，都是丢掉了500元，然而，选择为何大不同呢？

　　原来，这是你我的“心理账户”在作祟。

　　“心理账户”的概念，是芝加哥大学心理学家理查德·萨勒(RichardThaler)所提出，意指在心里你我会不知不觉将金钱划归不同的账户加以管理，不同的“心理账户”有着不同的记账方式和心理运算规则，而重要的是，彼此之间往往无法相互替换。

　　“音乐会实验”中人们的不同选择，正体现了“心理账户”的非替代性：在你我心里，交通卡和音乐会门票分属不同的消费支出账户，这两个支出账户彼此都无可取代，所以，丢了交通卡，音乐会账户的状况依然没变(门票还在，没事！)，于是我们当然没理由错失音乐会；但丢了音乐会门票，若要履行原计划，就得再次掏钱购票(老天，心痛不已啊！)，因为已丢的票和再买的票，都被划归同一个“心理账户”，如此一算，就等于要花1000元去听这场音乐会，而我们原本已决定的心理预算是500元，这是大大的超支，因此大部分人都不干！

　　“心理账户”，其实是你我大脑发展出来的自我掌控策略，让我们把不同消费分门别类。这样一来，就不会糊里糊涂，毫无节制地挥霍金钱。想想看，当我们把钱放在不同的抽屉中，这个抽屉中的钱用完了，也就到此为止，你我就此收手。而若把钱全放一个大桶子里，那就容易造成“见底才收”的惨状，呵呵。所以，你我该为自己的大脑鼓掌喝彩，想出这么聪明的方式来自我节制。

　　不过，并非人人都是精明的“心理账户”管理师。心理学家AmarCheema和DilipSoman的研究，就证实了在某些情境之下，“心理账户”也有可塑性。

　　他们让一部分受试者想象，自己每个月的食物、服装和娱乐支出都有固定预算。还有两天到月底，有一部分人发现，食物项目上还有100元预算，然而娱乐项目已经超支了50元。另外一组人则刚好相反，娱乐项目上还有100元预算，但食物项目已经超支50元。这时候，原本打算今晚就在家用剩饭剩菜充充饥，结果好友来电，相邀去有现场表演的餐馆一起吃饭，花费大约为100元。

　　这下该怎么办呢？

　　结果发现，遇上这种花费项目的划归界限有些模棱两可的情况(这顿有表演的晚餐，到底该算食物费？还是娱乐费？)，我们的大脑就会发挥它的弹性适应能力。食物预算中有结余的人，倾向于将这次的支出计入食物账户；反之，若是娱乐预算有所结余，则倾向于把这笔支出划归娱乐账户。也就是说，为了吃这顿饭，我们会重新规划“心理账户”，让自己花钱花得心安理得。

　　了解了“心理账户”的出纳原则，你我就能更精准地为生活中的每一笔花费做好预先规划。只要能按计划专款专用，我们就能有效运用自己的财富，经营出属于自己的理想生活！

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